Qu'est-ce qu'une enveloppe fiscale ? C'est le "contenant" dans lequel vous placez votre argent. Chaque enveloppe a ses propres règles d'imposition. Choisissez celle qui correspond à votre situation.
⚙️ Paramètres fiscaux communs (fonds euros ET unités de compte)
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Fonds en euros : capital garanti à 100 %. Les PS (17,2 %) sont prélevés chaque année sur les intérêts. Mais attention : tout rachat génère aussi une imposition sur le revenu des intérêts, selon le régime du contrat (PFO ou PFU). Les PS déjà prélevés s'imputent sur les PS dus au rachat.
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0,80 %assureur + gestionnaire
🏛️ Fiscalité Fonds Euros — Votre régime au rachat
Renseignez la date d'ouverture ci-dessus
Unités de compte (UC) : capital non garanti, investi en marchés financiers. Même régime fiscal au rachat que les fonds euros — PFO ou PFU selon la date d'ouverture, avec abattement après 8 ans.
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1,05 %assureur + gestionnaire
🏛️ Fiscalité UC — Votre régime au rachat
Renseignez la date d'ouverture ci-dessus
Plan d'Épargne en Actions (PEA) : conçu pour investir en bourse (actions européennes principalement). La grande force du PEA est sa fiscalité très avantageuse après 5 ans. Plafond de versements : 150 000 €.
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0,50 %garde + gestion supports
🏛️ Fiscalité PEA — Avant et après 5 ans
⚠️ Retrait avant 5 ans
31,4 %
IR 12,8 % + PS 18,6 % sur vos gains. Le plan est clôturé définitivement. Vous perdez tous les avantages fiscaux.
✅ Retrait après 5 ans
18,6 %
Uniquement les prélèvements sociaux. 0 % d'impôt sur le revenu. Retraits partiels possibles sans clôture.
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Au décès : le PEA est clôturé automatiquement. Les sommes s'ajoutent à la succession et sont soumises aux droits de succession selon votre lien de parenté (abattements de droit commun : 100 000 € par enfant). Aucun avantage successoral spécifique. Cependant, une donation de votre vivant des titres du PEA est possible (après retrait et clôture) — consultez un notaire.
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Point clé : pendant toute la durée du PEA, tant que vous ne retirez pas d'argent, vous ne payez aucun impôt. Les dividendes et plus-values s'accumulent en franchise totale d'imposition. C'est ce "effet cagnotte" qui rend le PEA très puissant sur le long terme.
Compte-Titres Ordinaire (CTO) : la solution la plus flexible — pas de plafond, tous les marchés accessibles. En contrepartie, la fiscalité est la plus lourde. Idéal en complément d'un PEA ou d'une AV.
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0,50 %garde + gestion
🏛️ Fiscalité CTO 2026 — Votre situation
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Au décès : "Purge" des plus-values latentes (Art. 150-0 A III-3 CGI). Vos héritiers reçoivent les titres à leur valeur du jour du décès — les gains accumulés ne sont pas imposés lors de la transmission. Seuls les droits de succession de droit commun s'appliquent. Une donation de votre vivant est possible et peut optimiser la transmission.
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Transmission — Assurance Vie
Avantage patrimonial majeur de l'assurance-vie : les capitaux transmis au décès à vos bénéficiaires désignés sont totalement hors succession (art. L132-12 du Code des assurances), quel que soit leur montant — votre argent n'est pas bloqué par la procédure de succession et vos bénéficiaires le reçoivent rapidement. Sur le plan fiscal, un abattement s'ajoute dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire.
🎯
Art. 990 I CGI : abattement de 152 500 € par bénéficiaire désigné, applicable aux seuls versements effectués avant 70 ans. Au-delà : 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 %. Le conjoint ou partenaire PACS est totalement exonéré (Art. 796-0 bis CGI).
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Renseignez vos paramètres et lancez la simulation
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Obligation Zéro-Coupon — Paramètres
Principe : vous investissez une somme aujourd'hui (le prix d'achat), inférieure à ce que vous récupérerez à l'échéance. La différence représente l'intégralité de votre gain, capitalisé sur toute la durée. Aucun versement intermédiaire.
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—en années, calculée automatiquement
Nominal = Investissement × (1 + taux)ⁿ
Votre investissement grossit chaque année au taux garanti, sans aucun flux intermédiaire
—garanti contractuellement
—avant impôts
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Cumuler plusieurs obligations
Construire un capital à l'échéance : ajoutez autant d'obligations que vous souhaitez — mêmes conditions ou différentes. Le simulateur calcule le capital total cumulé à l'échéance, les gains et la fiscalité globale.
€
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📐 Obligation principale
🗂️ Capital cumulé — toutes obligations
📅 Évolution de valeur (obligation principale)
* Valeur théorique obtenue en capitalisant l'investissement au taux actuariel d'origine — ce n'est pas une valeur de marché. Le prix de revente réel avant échéance dépend des taux courants, du spread de crédit de l'émetteur et de la liquidité, et évolue en général en sens inverse des taux de marché.
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Renseignez le montant investi et lancez le calcul
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Configurer le produit structuré
Produit structuré : une combinaison sur-mesure entre sécurité et performance. Une partie du capital est protégée (souvent via une obligation), l'autre partie cherche du rendement sur les marchés. Les conditions sont fixées à l'avance dans un contrat.
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—durée contractuelle maximale
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45 000 €garantie contractuelle de l'émetteur à l'échéance, avant frais de gestion — sous réserve de sa solvabilité
5 000 €perte maximale possible
Coupon fixe : vous recevez un pourcentage fixe chaque année, garanti quel que soit le marché. C'est le plus simple et le plus prévisible.
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Coupon conditionnel : le coupon n'est versé que si le marché (l'indice sous-jacent) reste au-dessus d'un certain niveau. Si le marché baisse trop, vous ne recevez rien cette année-là — mais la protection du capital reste active.
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% niveau initial
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Autocall : chaque année, si l'indice est au-dessus d'un seuil, le produit se rembourse automatiquement avec le gain. Plus le remboursement est tardif, plus le gain est élevé. Si aucun rappel, la protection s'active à l'échéance.
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% niveau initial
Participation indice : vous profitez de la hausse d'un indice boursier, parfois avec un multiplicateur. Un plafond de gain peut exister. Si l'indice baisse, la protection joue.
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Configurez votre produit structuré et lancez l'analyse
ℹ️
Lancez d'abord les simulations dans chaque onglet. Les résultats apparaissent ici pour comparer toutes vos options côte à côte.
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Lancez au moins une simulation pour voir la comparaison patrimoniale
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Simulateur de rendement
Calcul d'intérêts composés. Indiquez le capital de départ, la durée et le rendement annuel : la projection montre comment votre capital évolue année après année, les intérêts se cumulant sur les intérêts déjà acquis.
€
ans
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Renseignez capital, durée et rendement puis lancez la simulation
Les livrets réglementés, expliqués simplement
Ce sont les placements préférés des Français : capital garanti par l'État, argent disponible à tout moment, et intérêts exonérés d'impôt. Leur revers : un plafond de versement et un rendement modeste. Voici comment ils fonctionnent et dans quel ordre les remplir.
💡 Combien me rapporte mon livret ?
Choisissez un livret et un montant : l'intérêt annuel est calculé au taux net en vigueur (1ᵉʳ août 2026). Les intérêts d'un livret réglementé sont versés une fois par an, le 31 décembre.
€
Intérêts au bout d'un an
85 €
📋 Fiche par livret
Taux nets affichés au 1ᵉʳ août 2026 (révisés deux fois par an par l'État, en février et en août). Tous ces livrets sont sans frais et l'argent reste disponible à tout moment, sauf mention contraire.
Livret A
Le livret d'épargne de référence
1,7 %net d'impôt · taux variable
Plafond22 950 €
Fiscalité0 % impôt · 0 % PS
DisponibilitéÀ tout moment
Qui ?Tout le monde
Cumul1 seul par personne
À retenir : le filet de sécurité par excellence. Idéal pour son épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses). Au-delà du plafond, basculez sur le LDDS.
LDDS
Développement Durable et Solidaire
1,7 %net d'impôt · taux variable
Plafond12 000 €
Fiscalité0 % impôt · 0 % PS
DisponibilitéÀ tout moment
Qui ?Majeur, résident fiscal FR
CumulCumulable au Livret A
À retenir : le jumeau du Livret A (même taux). Un par adulte : un couple peut donc cumuler 24 000 €. Une partie finance l'économie sociale et la transition écologique.
LEP
Livret d'Épargne Populaire
2,5 %net d'impôt · le mieux rémunéré
Plafond10 000 €
Fiscalité0 % impôt · 0 % PS
DisponibilitéÀ tout moment
ConditionRevenus modestes*
CumulCumulable, 1 par personne
À retenir : rendement nettement supérieur au Livret A (2,5 % contre 1,7 %, soit +0,8 point net), à privilégier en priorité si vous y êtes éligible. *RFR ≤ 22 823 € (personne seule, 2024). 2 ans de dépassement = clôture.
Livret Jeune
Réservé aux 12–25 ans
≥ 1,7 %fixé par la banque · souvent +
Plafond1 600 €
Fiscalité0 % impôt · 0 % PS
DisponibilitéÀ tout moment
Qui ?12 à 25 ans
CumulCumulable
À retenir : taux libre mais jamais sous le Livret A — souvent plus généreux (2 à 3 %). Petit plafond, mais le meilleur rendement garanti pour démarrer jeune.
CEL
Compte Épargne Logement
1,25 %brut · soumis à l'impôt
Plafond15 300 €
FiscalitéPFU 30 % (PS 17,2 %)
DisponibilitéÀ tout moment
ObjetPrêt immobilier
Durée18 mois minimum
À retenir : souple mais peu rémunérateur et désormais imposable. Son vrai intérêt est le droit à un prêt immobilier à taux préférentiel, pas le rendement.
PEL
Plan Épargne Logement
2,0 %brut · ouvertures 2026
Plafond61 200 €
FiscalitéPFU 30 % (PS 17,2 %)
Versement min.540 €/an
Durée4 ans min · 10 ans max
ContrainteBloqué 4 ans
À retenir : contrairement aux livrets, l'argent doit rester bloqué et les versements sont réguliers et obligatoires. Net ≈ 1,40 % après impôt — le PEL et le CEL sont exclus de la hausse des PS à 18,6 % (LFSS 2026) et restent à 17,2 %. Surtout utile pour préparer un achat immobilier.
🎯 Dans quel ordre les remplir ?
La règle d'or : on remplit toujours du mieux rémunéré au moins rémunéré, à condition d'y être éligible. Voici l'ordre de priorité pour un épargnant.
1
Le LEP d'abord (si éligible) — c'est le seul à 2,5 %, soit 0,8 point de plus que le Livret A, avec la même sécurité et la même exonération. Plafond 10 000 €.
2
Le Livret A ensuite — 1,7 % net, disponible immédiatement. On y loge son épargne de précaution. Plafond 22 950 €.
3
Le LDDS — même taux que le Livret A, pour prolonger l'épargne défiscalisée du foyer. Plafond 12 000 € par adulte.
4
Au-delà, on change de logique — une fois les livrets pleins, leur rendement plafonne sous l'inflation longue. On se tourne alors vers l'assurance-vie, le PEA ou les marchés (onglets précédents) pour viser plus de rendement, en acceptant un risque.
📌 3 notions à comprendre
🗓️ La règle des quinzaines
Les intérêts ne courent qu'à partir de la quinzaine suivant un dépôt. Déposez le 1ᵉʳ ou le 16 du mois pour ne perdre aucun jour ; retirez juste après le 15 ou la fin du mois.
📉 Taux net vs inflation
Un taux « net » veut dire sans impôt. Mais si l'inflation dépasse le taux, votre pouvoir d'achat baisse quand même : le livret protège le capital, pas toujours sa valeur réelle.
🔒 Capital garanti
Contrairement à la bourse, vous ne pouvez jamais perdre votre mise : l'État garantit le capital. C'est leur grande force, et la raison de leur faible rendement.
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Revenus
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Logement
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Transport
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Assurances
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Télécoms & abonnements
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Vie quotidienne
€/mois
Repas au travail — moyenne mensuelle
€
0,00 €par mois
Ticket restaurant — pris en charge employeur
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0,00 €ajouté à vos charges si repas > ticket
€/mois
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Crédits & frais bancaires
€/mois
€/mois
€/mois
€/mois
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Épargne
€/mois
« Il est toujours plus facile de réduire une dépense que d'augmenter un revenu. » Chaque poste ci-dessous est un levier immédiat entre vos mains — le salaire, lui, met des années à changer.
Taux d'utilisation du revenu
0 % du revenu dépenséPlafond 100 %
Sources fiscales 2026 : LFSS 2026 (loi n° 2025-1403 du 30/12/2025) · CGI Art. 990 I, 150-0 A, 157 8°, 125-0 A, 238 septies E · BOFIP · AMF
PFU CTO/PEA avant 5 ans : 31,4 % (IR 12,8 % + PS 18,6 %) depuis 01/01/2026 · PEA après 5 ans : PS 18,6 % uniquement · AV fonds euros : PS 17,2 % (inchangé en 2026) Cette simulation est fournie à titre purement informatif et pédagogique. Elle ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les taux, seuils et abattements évoluent : vérifiez les règles applicables à votre situation au moment de votre décision.